Os pagamentos e transações online ocorrem através de diversas plataformas, facilitadas por sistemas de pagamento que permitem a transferência segura de fundos entre as partes. Seja fazendo compras on-line, pagando contas ou enviando dinheiro para amigos e familiares, os consumidores hoje têm muitas opções quando se trata de concluir pagamentos digitalmente.
A ascensão dos pagamentos online e das plataformas de pagamento
À medida que a tecnologia avança, os pagamentos online tornaram-se cada vez mais comuns. Desde plataformas conhecidas como o PayPal até sistemas de pagamento móvel como o Apple Pay, os consumidores adotaram a conveniência e a facilidade de realizar transações pela Internet. O melhores opções de cassino com depósito de £ 5 também aproveitaram essa demanda, permitindo aos jogadores depositar e sacar ganhos com segurança. Plataformas como PayPal e Skrill são populares em muitos dos principais cassinos online, proporcionando uma experiência perfeita.
A crescente adoção de smartphones também acelerou o uso de pagamentos online. Recursos como tap-and-go e carteiras digitais facilitam o pagamento no celular. À medida que mais empresas adoptam a funcionalidade de pagamento online, os consumidores continuarão a optar pela velocidade e simplicidade do pagamento digital em várias plataformas e contextos.
Tipos de sistemas de pagamento online
Ao realizar transações digitais e pagamentos online, consumidores e empresas podem escolher entre uma variedade de soluções de pagamento e plataformas fintech, cada uma com seus processos e especificações exclusivos.
Transferências bancárias
O envio de fundos diretamente de uma conta bancária para outra evita serviços de terceiros e oferece uma opção de transferência mais direta. Os pagamentos por transferência bancária conectam instituições financeiras para movimentar dinheiro com segurança entre contas de clientes, tanto nacional quanto internacionalmente. No entanto, conforme relatado, golpistas de transferência bancária roubam £ 700.000 por dia de vítimas do Reino Unido, ilustrando potenciais riscos de segurança com transferências bancárias. Desvantagens adicionais podem incluir tempos de transferência mais lentos, taxas e proteção de compra limitada em comparação com cartões e carteiras eletrônicas. Mas para grandes transferências confiáveis, as transferências bancárias permanecem confiáveis.
Cartões de crédito e débito
Os pagamentos com cartão de crédito e débito facilitados pela Visa, Mastercard e outras redes permitem transações online instantâneas. Os consumidores inserem os detalhes do cartão em sites de comércio eletrônico para compras digitais rápidas. Os fundos são transferidos do cliente para o comerciante. As desvantagens podem incluir taxas de comerciante mais altas e segurança comprometida se os detalhes do cartão forem roubados. Mas os cartões continuam populares online devido à sua conveniência.
Carteiras eletrônicas
Carteiras digitais como o PayPal e o Skrill permitem que os usuários armazenem fundos, enviem dinheiro e paguem on-line sem inserir novamente os dados financeiros. Adicionar dinheiro e transferir entre partes é simples com essas plataformas convencionais de carteira eletrônica que oferecem proteção de compra e transferências rápidas. Algumas taxas ocorrem, mas as carteiras eletrônicas oferecem uma experiência de pagamento tranquila.
Criptomoedas
Redes descentralizadas emergentes como Bitcoin e Ethereum facilitam pagamentos em moeda digital sem terceiros. Isto permite maior anonimato e taxas mais baixas em comparação com as finanças tradicionais. No entanto, a volatilidade, o processamento lento e a proteção de compra limitada são desvantagens que limitam a adoção. Mas a criptografia oferece soluções inovadoras de pagamento P2P.
Principais participantes do ecossistema de pagamentos online
O Reino Unido tem uma próspera indústria de pagamentos online que permite transações digitais para consumidores e empresas. Aqui estão alguns dos principais jogadores:
- Visa e Mastercard: Estas redes de cartões dominantes estão omnipresentes no Reino Unido, processando pagamentos com cartão de crédito e débito para inúmeros retalhistas e permitindo transações online. A maioria dos cartões de consumo do Reino Unido está nessas redes, que tratam da aprovação e liquidação do comerciante.
- PayPal: Com mais de 15 milhões de usuários ativos no Reino Unido, o PayPal é a melhor escolha para consumidores e empresas britânicas. Ele permite que os titulares de contas enviem, recebam e retenham fundos com segurança. A integração perfeita do PayPal em sites como o eBay o torna uma referência para os compradores on-line do Reino Unido.
- Listra: Este processador de pagamentos com sede nos EUA tem alcance significativo no Reino Unido, potencializando pagamentos para milhares de empresas e plataformas online. As ferramentas do Stripe simplificam a aceitação de pagamentos on-line para empresas do Reino Unido, lidando com tarefas como conectividade bancária e conformidade. Os principais clientes incluem Deliveroo, The Guardian e BBC.
- Barclays Pingit: Um popular aplicativo de pagamento pessoal do banco Barclays, o Pingit tem mais de 5 milhões de usuários no Reino Unido. Ele permite transferências rápidas de contas bancárias usando apenas um número de celular ou endereço de e-mail. Pingit facilita transferências de dinheiro entre consumidores.
- Apple Pagar: O sistema de pagamento sem contato da Apple é amplamente suportado por varejistas do Reino Unido. Também é aceito em transporte público como o metrô de Londres. O Apple Pay permite que os usuários paguem em lojas via iPhone/Apple Watch e façam compras em aplicativos usando cartões armazenados.
- TransferWise: Este serviço internacional de transferência de dinheiro tem sede em Londres. Ele oferece câmbio de moeda de baixo custo e transferências internacionais para residentes do Reino Unido que enviam dinheiro para o exterior. A empresa fintech oferece integração bancária e contas em várias moedas.
- Mundopay: Adquirida pela FIS em 2019, a Worldpay é uma processadora de pagamentos global com raízes no Reino Unido. Oferece serviços de gateway de pagamento e sistemas POS para comerciantes tradicionais e online no Reino Unido/Europa.
Juntamente com estes intervenientes, fintechs do Reino Unido como Revolut, Monzo e Starling Bank estão a perturbar a banca e os pagamentos ao consumidor. As criptomoedas também estão surgindo como método de pagamento alternativo entre os consumidores do Reino Unido.
Como funcionam os sistemas de pagamento
Os sistemas de pagamento modernos dependem de infraestruturas técnicas e protocolos complexos para facilitar as transações entre as partes de forma segura. Embora as especificidades variem, a maioria das redes de pagamento tem alguns componentes básicos em comum.
Ao efetuar um pagamento, seja na loja ou online, os detalhes da transação são submetidos à rede de pagamento que está sendo alavancada. Pode ser uma grande rede de cartões como Visa ou Mastercard, um sistema de transferência bancária como SWIFT ou um processador de terceiros como o PayPal. As informações do beneficiário, o valor e os detalhes do instrumento de pagamento são empacotados na mensagem de transação inicial.
A rede de pagamento verifica se o pagador possui fundos adequados e repassa os detalhes da transação à instituição financeira ou banco apropriado para aprovação e processamento. Esta autorização envolve a verificação de fraude, status da conta e outros fatores.
Uma vez autorizada, a instituição financeira devolve a transação aprovada pela rede de pagamento, o que facilita a efetiva transferência dos recursos. Esta liquidação ocorre através da infra-estrutura bancária existente e os activos são transferidos entre contas – debitando o ordenante e creditando o beneficiário.
Por fim, a confirmação do pagamento concluído é enviada de volta ao comerciante ou beneficiário. Etapas adicionais, como verificação de identidade ou conversão de moeda, também podem ocorrer dependendo do pagamento específico processado.
Desde a autorização até à liquidação final, as transações digitais dependem destas redes de pagamento que coordenam a aprovação, compensação e liquidação. Todo o processo normalmente ocorre em segundos para métodos como pagamentos com cartão e carteiras eletrônicas. Os avanços na tecnologia continuam a simplificar os sistemas de pagamento e a proporcionar transações mais rápidas e seguras.
Sistemas de pagamento em diferentes plataformas online
Uma variedade de soluções e infraestrutura de pagamento permite transações em modelos de plataformas online populares.
Sites de comércio eletrônico
As principais plataformas de comércio eletrônico dependem de redes de cartões e sistemas de pagamento por carteira digital para uma experiência de compra perfeita. Os clientes inserem os detalhes do cartão de débito/crédito na finalização da compra, que são autorizados por meio de APIs de rede de cartão integradas pelo comerciante. As comunicações bancárias front-end facilitam a transferência de fundos entre contas para concluir a compra. O PayPal também é muito utilizado on-line, permitindo que os compradores finalizem a compra instantaneamente com as credenciais da conta armazenadas. O PayPal lida com o processamento e pagamentos para contas de comerciantes. A adoção de pagamentos criptográficos também está aumentando entre algumas empresas de comércio eletrônico.
Opções de pagamento confiáveis e familiares garantem que os clientes se sintam confortáveis ao comprar em todas as plataformas. Os comerciantes utilizam sistemas como Visa, Mastercard e PayPal para tornar o checkout simples, flexível e seguro. A inovação em pagamentos continua evoluindo a experiência de compra online.
Serviços baseados em assinatura
As plataformas de assinatura aproveitam sistemas de pagamento automatizados para conveniência de faturamento recorrente. Os clientes fornecem detalhes do cartão ou PayPal/Apple Pay ao se inscrever, que os comerciantes armazenam com segurança para cobranças futuras. Como relatado nas notíciasserviços de assinatura, como esquemas de aluguel de bicicletas, dependem desses pagamentos recorrentes e tranquilos para sustentar seus modelos.
As redes de cartões e os processadores autorizam cada transação de cobrança periódica usando as credenciais armazenadas. Essa abordagem direta mantém os clientes engajados. Os pagamentos de assinaturas devem equilibrar conveniência e confiabilidade em segundo plano.
Plataformas ponto a ponto (P2P)
Serviços P2P como o Venmo combinam transferências bancárias, redes de cartão de débito e contabilidade de saldo interno para transferências de dinheiro. Os usuários vinculam contas bancárias para financiar o saldo da carteira do aplicativo. As transações entre pares simplesmente ajustam os saldos nos bastidores. Para transferências bancárias instantâneas, as plataformas utilizam sistemas como o ACH. Alguns aplicativos P2P também facilitam pagamentos a comerciantes a partir de saldos armazenados.
Os princípios básicos de pagamento relativos à autorização e liquidação fundamentam essas implementações técnicas adaptadas para cada modelo. A inovação em pagamentos se adapta à evolução das plataformas, experiências e expectativas dos consumidores.
Desafios no processo de pagamento em diferentes plataformas
Embora os sistemas de pagamento permitam uma série de transações digitais, certos desafios podem surgir dependendo dos modelos de plataforma e dos casos de utilização:
- Fraude e segurança: As plataformas de pagamento devem equilibrar a conveniência com verificações rigorosas de fraude e medidas de segurança. Os sites de comércio eletrônico enfrentam riscos como cartões/credenciais roubados que devem ser mitigados.
- Pagamentos globais: Facilitar a aceitação global de pagamentos e a conversão de moeda introduz complexidades. As plataformas devem integrar sistemas que suportem transações mundiais.
- Conformidade: Os sistemas de pagamento devem aderir a vários regulamentos, como regras KYC e AML. Manter a conformidade em todas as jurisdições requer processos robustos.
- Transações falhadas/disputadas: Lidar com questões como fundos insuficientes, disputas/estornos de pagamento e reversão de transações pode ser um desafio operacional. As plataformas precisam de sistemas eficazes para gerir estas exceções.
- Experiência de usuário: Fluxos de trabalho de pagamentos complicados frustram os clientes. As plataformas devem otimizar os processos para minimizar as etapas e tornar os pagamentos invisíveis, mas eficazes nos bastidores.
- Dimensionando o volume: Grandes volumes de transações exigem infraestrutura de pagamento de alto desempenho. As plataformas precisam de sistemas que sejam dimensionados de forma confiável, sem reduzir custos de segurança ou conformidade.
- Gestão de fornecedores: Depender de um mosaico de fornecedores e sistemas introduz complexidades de parceria em alguns casos. A coordenação e a integração estreitas são fundamentais.
- Interoperabilidade: Permitir a interoperação entre diferentes métodos de pagamento e vários sistemas back-end pode exigir desenvolvimento técnico.
As plataformas visam minimizar esses desafios para fornecer experiências de pagamento perfeitas que correspondam aos seus modelos e às necessidades dos clientes. Mas elementos de gestão de risco, alcance global, escalabilidade e outros estão subjacentes aos sistemas de pagamento em todo o ecossistema.
Inovações que moldam os pagamentos online
As tecnologias e tendências emergentes estão a impactar o futuro das transações digitais e dos sistemas de pagamento online.
Blockchain e criptomoeda
Redes de pagamento Blockchain como Bitcoin e Ethereum permitem transações de moeda digital peer-to-peer sem intermediários. Os benefícios incluem taxas mais baixas, maior anonimato e remoção do processamento de instituições financeiras terceirizadas. No entanto, a adoção convencional enfrenta obstáculos como volatilidade de preços e tempos de processamento lentos. A integração de pagamentos de criptomoedas em plataformas juntamente com opções tradicionais como cartões introduz complexidade. Mas a criptografia é uma área de inovação em pagamentos.
Inteligência artificial e aprendizado de máquina
A IA e o aprendizado de máquina estão sendo aproveitados nos sistemas de pagamento para melhorar a detecção de fraudes, a análise de transações e a personalização da experiência do cliente. Ao identificar padrões nos dados de transações, os algoritmos de aprendizado de máquina podem sinalizar compras anômalas ou autenticar perfeitamente clientes legítimos. Essas tecnologias ainda têm aplicações em criando sites amigáveis para jogadores adaptado às preferências do cliente. A IA e o ML provavelmente transformarão a segurança e a conveniência dos pagamentos.
Além dessas tecnologias, avanços como APIs de open banking, biometria, análise preditiva e contratos inteligentes baseados em blockchain estão moldando o cenário dos pagamentos. A inovação ajuda as plataformas a melhorar a segurança, aumentar a transparência e oferecer flexibilidade em meio à evolução das expectativas e dos modelos dos clientes. Os pagamentos deverão tornar-se cada vez mais simples, mas robustos, à medida que as tecnologias emergentes remodelam o processo de transação em todo o ecossistema online.
Conclusão
Os pagamentos online percorreram um longo caminho desde os primórdios do comércio eletrônico e de plataformas pioneiras como o PayPal. Hoje, os consumidores têm grandes expectativas de experiências de pagamento integradas e contínuas em uma infinidade de modelos e contextos de transações digitais. Impulsionar essa evolução é a inovação implacável em tecnologias como blockchain, IA, biometria, redes IoT e APIs de banco aberto.
Estes avanços estão a reduzir a fricção, a aumentar a segurança e a permitir transações mais inteligentes com maior flexibilidade e transparência. As plataformas de pagamento devem continuar a inovar para corresponder às expectativas dos clientes e fornecer sistemas personalizados que satisfaçam as necessidades do seu modelo, desde subscrições a transferências peer-to-peer.
Embora os pagamentos já tenham sido um obstáculo na jornada do cliente online, a rápida inovação está tornando as transações invisíveis, mas profundamente impactantes em todas as plataformas online. A conveniência, a velocidade, a segurança e a flexibilidade só irão melhorar à medida que as tecnologias emergentes remodelarem os pagamentos. O futuro parece brilhante para uma evolução contínua, capacitando as empresas e encantando os consumidores.
Source: Como funcionam os sistemas de pagamento em várias plataformas online